Неправдивая и манипулятивная информация от страховых посредников

25 апреля 2021 года на ресурсе 420.cz вышла статья с рекомендациями иностранцам по покупке комплексных медицинских страховок. 

В статье авторы упоминают предложения услуг, которые эксклюзивно оказывает наша группа компаний, например оформление комплексной страховки в рассрочку на 9 месяцев и оформление комплексных страховых полисов за 6600 крон в год. Поэтому, для спокойствия наших клиентов, мы сочли необходимым опубликовать ответ на эту статью

(Без)ответственность страховых посредников

Никто из страховых посредников не взял на себя юридическую ответственность за опубликованный материал. Мы обратились в редакцию 420on.cz с вопросом, кто является заказчиком данной рекламной статьи, и до сих пор мы не получили ответ.

Обращаем внимание на факт, что некоторые организации, указанные с статье 420on.cz, официально признаны ЧНБ виновными в нарушении законов, см. ниже. Характер выявленных нарушений позволял злоумышленникам скрывать незаконную рекламу и другие факты незаконных действий по отношению к клиентам. В следствие указанных действий, клиентам предалагались невыгодные для них страховые услуги.

Изучайте законы

Недобросовестные продавцы нарушают закон не только с целью получения выгоды перед конкурентами, но и для продажи услуг на невыгодных условиях. В заключительной части статьи мы приводим несколько ключевых параграфов, знание которых поможет вам избежать невыгодных покупок. 

Надеемся, что редакция портала 420on.cz обратит внимание на тексты партнеров и их содержание, чтобы не подрывать свой авторитет

Нарушения закона в статье

Вернемся к статье и ее анализу. В ней содержится ряд неточностей и неправдивая информация. Форма и способ передачи информации в данной статье носит манипулятивный характер. 

Статья составлена с грубыми нарушениями следующих законов Чешской Республики (все цитаты конкретных параграфов приводятся в конце статьи):

1. закона Чехии №170/2018 о страховании ;
2. закона Чехии №634/1992 об охране прав потребителей ;
3. Гражданского Кодекса Чехии, закон №89/2012.

Подробнее о каждом нарушении. Текст статьи доступен по адресу: https://420on.cz/immigration/life/57286-kakuyu-strahovku-vybrat-plyusy-minusy-i-kak-izbezhat-moshennichestva Для иллюстрации нарушений мы используем скрины текста в зеленых рамках.

1. Сравнение, вводящее в заблуждение

Внимательный читатель заметит ошибку в самом начале: иностранцы с долгосрочными визами и ВНЖ не могут выбирать между государственными или частными компаниями. Долгосрочная виза (кроме рабочей) или ВНЖ работают только с коммерческими страховками. Авторы вводят тему государственных страховок в статью для последующих сравнений. Но сравнивать они будут горячее с квадратным. 

Вероятно, целью данного сравнения является попытка автора показать читателям и клиентам, что чехи платят за страховку больше, чем вы. Обращаем внимание, что государственная страховка имеет намного более широкое покрытие страховых случаев, и объем выплат по государственной страховке практически не ограничен. С учетом этих факторов можно заявить, что коммерческое страхование является менее выгодным для клиента.

2. Незаконная рекомендация страховки

В тексте указано, что компания Максима — “лучшая страховка, но только для Праги” и в конце “Если вы живете не в Праге, страховка становится почти бесполезной”. Очень сложно понять, как это — “почти бесполезной”. Никаких конкретных цифр, фактов авторы статьи не приводят.

Согласно закону №170/2018 о дистрибуции страхования, страховой посредник должен исходить из потребностей клиента и не имеет право отдавать предпочтение страховкам, которые приносят ему наибольшую комиссию.

Закон №170/2018 о дистрибуции страхования запрещает предлагать клиентам страховые продукты без предварительного анализа их потребностей, см. ниже Правила работы страховых агентов.

Автор статьи нарушает закон и предлагает готовое решение без уточнения потребностей клиентов. Не исключено, что приоритетом клиента является именно цена. Что касается количества врачей, то нужно помнить, что обратиться за помощью вы можете к любому врачу. Если ваша страховка распространяется на данный страховой случай, то страховая компания обязана возместить вам расходы по лечению.

3. Запрещенное сравнение в рекламе

После прочтения “Лучшая страховка для регионов” снова обращаемся к законам. В гражданском кодексе Чехии и законе об охране потребителей запрещаются расплывчатые сравнения продуктов или услуг.

• § 2977 občanského zákoníku  — запрещает заведомо ложную рекламу. Запрет распространяется и на рекламу характеристик услуги или продукта (způsobilosti k určenému účelu): см. пункт 2, подпункт a) данного параграфа
• § 248 Trestní zákoník —  Уголовный кодекс Чехии определяет незаконное сравнение в рекламе как преступление в случае, если данная реклама используется для получения прибыли, смотри ниже текст Уголовного Кодекса Чехии.

4. Манипуляции в тексте статьи

Фактически же, в самых популярных медицинских учреждениях принимаются все комерческие страховки без исключения. Общее количество врачей, которые принимают по коммерческим страховкам, большое. 

К тому же, вы имеете право обратиться за помощью к любому врачу, а затем потребовать от страховой компании возмещения медицинских расходов по страховому случаю. Перечень страховых случаев практически не отличается у разных страховок KZPC. Поэтому мы не видим смысла в покупке страховок за цену 15600 крон при наличии подобной страховки за цену 6600 крон.

5. Реклама, вводящая в заблуждение 

Автор утверждает, что “низкая цена сказывается как на сервисе, так и на оплате страховых случаев”. Данное утверждение не является правдивым, но автор и не пытается его ничем подтвердить. 

Рекламодатель обязан предоставить конкретные факты и данные, и не имеет права использовать расплывчатые утверждения. Соответствующие параграфы закона указаны выше. В данном случае речь идёт о незаконной рекламе.

Следующим предложением авторы снова дают оценку: “у все трех … компаний мало договорных врачей”. Мало это сколько и кто оценивал?

В самых популярных медицинских учреждениях принимаются все комерческие страховки без исключения. К тому же, вы имеет право обратиться за помощью к любому врачу, а затем потребовать возмещения медицинских расходов от страховой компании. 

Напоминаем, что сравнительная реклама запрещена. Допускается только сравнение конкретных фактов и характеристик. Например, у этой страховой компании 70 партнерских больниц, у другой — 60.

Закон защищает право клиента самостоятельно решить на основании конкретной информации, является-ли для него переплата в 9000 крон обоснованной или нет.

Кроме этого, текст статьи является актом недобросовестной конкуренции, тоже запрещенной законом. Рекомендации автора являются необъективной рекламой страховых продуктов с явными предпочтениями в адрес страховых компаний.

6. Предложение “крупности” вместо выгоды

Сам по себе совет “выбирать страховку только у крупных агентов” не является нарушением закона. Однако, вместо «крупности» мы советуем выбирать выгодную страховку. Через страхового посредника вы заключаете договор со страховой компанией, и не имеет никакого значения, кто выступил посредником. По нашему мнению, доплата в размере 9000 крон за “крупность” страхового агента не является обоснованной.

Особенно не стоит обращаться к агенту или его субагентам, если этот крупный агент признан ЧНБ (Česká národní banka) виновным в нарушении закона, см. далее.

7. Сеть партнеров … не партнеров

Некоторые из указанных компаний конкурируют между собой на одном рынке, например в Праге. Вызывает сомнения факт, что страховые агенты называют эти фирмы партнерами. 

Остается добавить, что компания EGIDA, упомянутая в списке автора, признана ЧНБ виновной в многократных нарушениях закона, см. ниже. Также, компания BHservice (bhservice.cz), логотип которой также используется в статье, грубейшим образом нарушает тот же закон, скрывая у себя на сайте свои идентификационные данные.  

Мы проверили регистр ЧНБ. Там указано, что страховые партнеры не имеют договоров со страховыми компаниями AXA и SLAVIA. Из этого следует, что все рекомендации из статьи являются необъективной рекламой страховых продуктов с явными предпочтениями в адрес страховых компаний.

8. Рассрочка

Наша услуга рассрочки предоставляется с октября 2020 г., и ею воспользовалось большое количество клиентов.

Мы не советуем обращаться к посредникам, которые стараются придумывать мошеннические схемы. Наши страховки оформляемые в рассрочку оплачиваются в страховую компанию сразу после подписания договора. Мы не имеем права и возможности расторгнуть договор страхования без согласия клиента.

За всё время оказания услуги рассрочки к нам не поступало жалоб от клиентов. ЧНБ с первых дней предоставления услуги расследовало фальшивые доносы наших конкурентов, и не нашло никаких нарушений закона в нашей деятельности. 

9. Штрафы

Каждый желающий может ознакомиться с результатами административных дел ЧНБ, предметом расследования которых являлись нарушения в работе страховых агентов. Для облегчения поиска размещаем здесь решения ЧНБ по расследованиям в компаниях EGIDA a.s. и других.

Ссылка на регистр ЧНБ

Протокол проверки ЧНБ:

• EGIDA-протокол

10. Случай HALK insurance

Приемов запугивания клиентов очень много. В данном случае автор статьи компания РедПанда пытается запугивать клиентов и сильно манипулирует с фактами, забывая указать самые важные из них. 

Компания “HALK Insurance”, о которой есть упоминания только в сети ВК, работала нелегально, так как о ней нет информации ни в Регистре ЧНБ, ни в регистре Министерства Юстиции Чехии, включая регистры закрывшихся компаний. 

В группе ВК принадлежащей “HALK Insurance” нет упоминания о продаже страховок в рассрочку. Не исключено, что автор выдумал эту информацию с целью бросить тень на нашу подобную услугу, которую сейчас предлагает на рынке только наша группа компаний. 

Клиенты “HALK Insurance” видимо не знали о возможности проверить регистрацию посредника в Регистре ЧНБ. Это бы их защитило от покупки фальшивой страховки. Если компания не указывает своих идентификационных данных, как например один из надёжных партнеров BH SERVICE, не обращайтесь к ней за услугами.

11. Медийность (известность) посредника как критерий выбора

В советах для клиентов автор статьи говорит о медийности. Вот цитата:

• Запросите у агента референции. Если у человека нет рекомендаций от крупных новостных порталов, больниц Чехии или логотип их компании не указан в графе «Партнеры» на сайте страховой – перед вами, вероятно, мошенники.

Данная статья на портале 420on.cz отличный пример того, как референция крупного новостного портала не работает. Такая публикация подрывает доверие у внимательных читателей и вводит в заблуждение тех, кто не вдается в детали.

12. Офис, за который платишь ты 

Авторы статьи предупреждают о том, что офис является некой защитой от обмана.

• никогда не покупайте страховку у посредников без офиса (студентов, которые доставляют страховки на дом). В этом случае вас обманут практически гарантировано. 

В 2021 году, когда весь мир не то чтобы страховки, а еду, одежду, мебель и даже анализы крови отправляет/получает с помощью курьерской доставки, говорить про наличие офиса, как обязательного фактора доверия, странно. Таким образом вас заманивают в офис, за который платите тоже вы.

13. Лицензия — не гарантирует

Еще один пункт из статьи утверждает, что лицензия регулирующего органа не имеет силы и не дает гарантий.

• Лицензия ЧНБ не дает гарантий! Получить такую лицензию достаточно легко. 

Первое предложение нет смысла комментировать. Видимо подобная статья должна дать гарантии. Что касается экзамена. Соискателю лицензии страхового агента в Чехии необходимо выучить ответы на 700 вопросов. В среднем на подготовку уходит от одного до двух месяцев. Достаточно ли это легко или нет, решайте сами.

14. Накрутка отзывов? Попробуйте накрутить Facebook 

Отзывам нельзя верить, убеждают нас авторы. Говорят, что их легко накрутить. Возможно, в своей работе страховые посредники прибегают к подобным схемам и накруткам. Мы используем на сайте только авторизированные отзывы со страницы на Facebook. Там видно, кто и когда оставил отзыв. Наш совет: обращайте внимание на отзывы и их авторов.

Напоминаем, что офис компании straxovka.cz находится на Нижнем Вацлаваке в 23 секундах от зеленого Мустека. Если у редакции 420on.cz есть желание познакомиться с нами, вы знаете, где нас найти. Кофе, чай, рафаэлки и очень приятные люди.

Соседи-конкуренты по Вацлаваку приходят к нам без приглашений, инкогнито. Но даже этих разведчиков мы принимаем, информируем и относимся к ним с пониманием.

Выдержки из параграфов

Правила работы страхового посредника

§48 zákona 170/2018 Sb., Zákon o distribuci pojištění

Pravidla kontroly činnosti a střet zájmů

(1) Pojišťovna, zajišťovna, samostatný zprostředkovatel přiměřeně povaze, rozsahu a složitosti své činnosti zavede, udržuje a uplatňuje (písm. b) pravidla odměňování svých pracovníků…; tato pravidla nesmí motivovat … k tomu, aby byly zákazníkům doporučovány konkrétní pojistné produkty na úkor jiných produktů, které by lépe odpovídaly potřebám zákazníka

Определение незаконной конкуренции

§ 2976  občanský zákoník

Základní ustanovení

(1) Kdo se dostane v hospodářském styku do rozporu s dobrými mravy soutěže jednáním způsobilým přivodit újmu jiným soutěžitelům nebo zákazníkům, dopustí se nekalé soutěže. Nekalá soutěž se zakazuje.

(2) Nekalou soutěží podle odstavce 1 je zejména

1. a) klamavá reklama,
2. g) srovnávací reklama, pokud není dovolena jako přípustná,

Реклама, вводящая в заблуждение

Klamavá reklama

§2977  Občanského zákoníku

(1) Klamavá reklama je taková reklama, která souvisí s podnikáním nebo povoláním, sleduje podpořit odbyt movitých nebo nemovitých věcí nebo poskytování služeb, včetně práv a povinností, klame nebo je způsobilá klamat podáním nebo jakýmkoli jiným způsobem osoby, jimž je určena nebo k nimž dospěje, a tím i zřejmě způsobilá ovlivnit hospodářské chování takových osob.

(2) Při posuzování, zda je reklama klamavá, se přihlédne ke všem jejím výrazným znakům. Zvláště se přihlédne k údajům, které reklama obsahuje ohledně

1. a) dostupnosti, povahy, provedení, složení, výrobního postupu, data výroby nebo poskytnutí, způsobilosti k určenému účelu, použitelnosti, množství, zeměpisného či obchodního původu, jakož i podrobnějšího vytčení a dalších znaků zboží nebo služeb